Si un conductor causa un accidente, pero no cuenta con suficiente seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales para cubrir las lesiones que ocasionó, la cobertura contra conductores con seguro insuficiente puede proporcionar otra fuente de compensación. Que esta cobertura corresponda depende de las pólizas disponibles, de quién resultó lesionado, de las circunstancias del accidente y del alcance de las pérdidas.
El Departamento de Servicios Financieros de Florida describe la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente como una protección por lesiones corporales cuando el conductor responsable no tiene cobertura por lesiones corporales o sus límites de responsabilidad son insuficientes.
Puntos clave
Un conductor tiene seguro insuficiente cuando su cobertura de responsabilidad civil disponible no basta para cubrir una reclamación válida por lesiones. Por ejemplo, esto puede suceder cuando el tratamiento médico, el tiempo de trabajo perdido y otras pérdidas superan la cantidad disponible en la póliza de ese conductor.
Esa diferencia no significa automáticamente que la persona lesionada recibirá un pago de otra aseguradora. La reclamación todavía dependerá de la cobertura aplicable, la responsabilidad, los daños y los términos de la póliza.
La cobertura contra conductores con seguro insuficiente suele analizarse como parte de la cobertura UM. Es diferente de la cobertura contra choques, que se relaciona con los daños al vehículo, y de la protección contra lesiones personales (PIP), que proporciona determinados beneficios sin necesidad de establecer primero quién causó el accidente.
Una persona lesionada puede comenzar investigando la cobertura de responsabilidad civil disponible del conductor responsable. Si la reclamación por lesiones supera esa cobertura, una póliza UM aplicable podría adquirir importancia.
La aseguradora UM puede evaluar si su póliza cubre a la persona y el accidente, si el otro conductor fue legalmente responsable y qué pérdidas se produjeron como consecuencia del choque.
La existencia de una póliza UM no determina el valor de una reclamación. Las aseguradoras pueden estar en desacuerdo sobre la responsabilidad, si un tratamiento específico está relacionado con el accidente, el alcance de una lesión o la cantidad de una pérdida reclamada. Los límites y términos de la póliza también son importantes.
Una propuesta de acuerdo con la aseguradora de responsabilidad civil del conductor responsable puede afectar una reclamación contra un conductor con seguro insuficiente.
La ley de Florida establece un procedimiento específico de notificación cuando un acuerdo dejaría pendiente una reclamación UM. Por lo general, debe enviarse una notificación por escrito de la propuesta de acuerdo, mediante correo certificado o registrado, a todas las aseguradoras UM que proporcionen cobertura. La ley concede posteriormente a la aseguradora UM un plazo determinado —generalmente 30 días después de recibir la notificación— para responder conforme a ese procedimiento.
Antes de firmar una liberación de responsabilidad o concluir un acuerdo, es recomendable solicitar que se revisen las pólizas aplicables y los requisitos de notificación. La redacción de la liberación y el orden de las comunicaciones pueden ser importantes.
Dependiendo del punto en disputa, los documentos útiles pueden incluir:
Conservar copias de las ofertas, notificaciones, liberaciones de responsabilidad y comprobantes de entrega puede ser especialmente útil cuando existe una propuesta de acuerdo.
No. PIP de Florida proporciona beneficios específicos conforme a sus propias reglas, independientemente de quién haya tenido la culpa. La ley de Florida generalmente condiciona los beneficios médicos de PIP a que la persona reciba servicios y atención iniciales dentro de los 14 días posteriores al accidente.
Una posible reclamación UM plantea cuestiones separadas relacionadas con la cobertura, la responsabilidad y los daños.
1. ¿Es obligatoria en Florida la cobertura contra conductores con seguro insuficiente?
No. Los conductores de Florida pueden rechazar la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, o elegir límites más bajos conforme a los procedimientos establecidos por la ley estatal. Revise la página de declaraciones de su póliza y los documentos de selección de cobertura para confirmar qué cobertura adquirió.
2. ¿Tener “cobertura completa” significa que cuento con cobertura contra conductores con seguro insuficiente?
No. “Cobertura completa” es una expresión informal, no el nombre de un conjunto específico de beneficios. Solicite a su aseguradora la página de declaraciones de su póliza y busque la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM), junto con sus límites.
3. ¿Puede un pasajero presentar una reclamación contra un conductor con seguro insuficiente?
Posiblemente. La cobertura podría estar disponible mediante una póliza que cubra el vehículo o por medio de otra póliza que asegure al pasajero. La respuesta depende de las pólizas y de las circunstancias del pasajero. Por lo tanto, deben identificarse todas las coberturas que pudieran corresponder.
4. ¿Qué sucede si yo conducía el automóvil de otra persona?
Aun así, podría tener una posible reclamación UM. Deben revisarse la póliza que cubre ese vehículo y cualquier póliza bajo la cual usted esté asegurado.
Las reglas de Florida sobre la cobertura de un vehículo que no le pertenece también pueden depender de si usted seleccionó una cobertura que limite la combinación de varias pólizas.
5. ¿Puede aplicarse más de una póliza UM al mismo accidente?
En algunos casos. Esto suele conocerse como acumulación de coberturas o stacking, pero la respuesta depende de las pólizas y de la cobertura seleccionada.
La ley de Florida también permite una modalidad de cobertura UM que limita la suma de las coberturas correspondientes a varios vehículos. No suponga que los límites indicados junto a cada vehículo pueden combinarse automáticamente.
6. ¿La cobertura UM paga la reparación de mi automóvil?
La cobertura UM analizada en este artículo corresponde a lesiones corporales. La cobertura contra choques u otra cobertura aplicable por daños materiales podría encargarse de las reparaciones del vehículo. Revise por separado las coberturas incluidas en su póliza.
7. ¿Qué sucede si el conductor responsable afirma que tiene seguro, pero no proporciona los límites de su póliza?
Reporte el accidente a su aseguradora y proporcione la información que tenga, como el nombre del conductor, la compañía de seguros y el número del informe del accidente.
La cobertura de responsabilidad civil disponible debe confirmarse antes de determinar si es insuficiente para una reclamación por lesiones. No considere una declaración sin verificar sobre la cobertura como una respuesta definitiva.
8. ¿Mi aseguradora UM pagará automáticamente la diferencia entre mis pérdidas y el límite de la póliza del otro conductor?
No. Una reclamación UM requiere evaluar la responsabilidad legal, las pérdidas cubiertas, la cobertura de responsabilidad civil disponible y su póliza UM. La diferencia entre dos cantidades no establece por sí sola cuánto debe pagar una aseguradora.
9. ¿Cuánto tiempo tarda una reclamación contra un conductor con seguro insuficiente?
No existe un plazo único. La aseguradora puede necesitar evaluar la cobertura, la responsabilidad, la información médica y el alcance de las pérdidas.
El Departamento de Servicios Financieros de Florida indica que no existe una ley estatal que establezca un plazo general dentro del cual deba resolverse una reclamación de seguro de automóvil.
10. ¿Puedo obtener ayuda si mi aseguradora no explica su decisión sobre la cobertura?
Sí. Solicite a la aseguradora que explique su decisión por escrito e identifique las disposiciones de la póliza en las que se basó.
El Departamento de Servicios Financieros de Florida acepta inquietudes de consumidores relacionadas con problemas de cobertura y disputas sobre reclamaciones. También puede solicitar que un abogado revise la póliza y la respuesta de la aseguradora.
Cuando el seguro del conductor responsable pudiera no ser suficiente para cubrir sus lesiones, pueden surgir preguntas sobre qué pólizas corresponden, qué cobertura está disponible y cómo una propuesta de acuerdo podría afectar una reclamación contra un conductor con seguro insuficiente.
Inkelaar Law puede revisar las circunstancias y ayudarle a comprender los factores que podrían afectar sus opciones. Puede comunicarse con nosotros para solicitar una consulta gratuita.
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