Descubrir que el conductor que causó su accidente no tiene seguro puede hacer que usted se pregunte cómo pagará la atención médica, los días de trabajo perdidos y las reparaciones de su vehículo. Que el conductor no tenga seguro no significa automáticamente que usted carezca de opciones. Dependiendo de sus pólizas y de las circunstancias, las posibles fuentes de cobertura pueden incluir la protección contra lesiones personales, la cobertura contra conductores sin seguro, la cobertura por colisión o una reclamación contra una persona legalmente responsable.
Cada opción tiene un propósito diferente. Un abogado de lesiones en Tampa puede revisar las pólizas disponibles, las pruebas de responsabilidad y las pérdidas relacionadas con sus lesiones.
Puntos clave
Un conductor puede decir que “no tiene seguro”, pero eso no siempre presenta toda la información. Es posible que tenga una póliza vencida, que no cuente con cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales o que conduzca un vehículo asegurado mediante la póliza de otra persona.
El Departamento de Servicios Financieros de Florida explica que la cobertura contra conductores sin seguro puede aplicarse cuando el conductor responsable no tiene cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales. Por su parte, la cobertura contra conductores con seguro insuficiente se aplica cuando el conductor sí tiene cobertura de responsabilidad civil, pero sus límites no son suficientes para cubrir los daños relacionados con las lesiones.
Antes de suponer que no existe ninguna cobertura aplicable, reúna lo siguiente:
Una investigación de la cobertura puede revelar información que no estaba disponible inmediatamente después de la colisión.
La protección contra lesiones personales (PIP) forma parte del sistema de seguro sin culpa de Florida. Cuando corresponde, proporciona determinados beneficios sin importar quién haya causado el accidente.
Conforme a la ley de Florida, la cobertura PIP generalmente paga el 80 % de los gastos cubiertos y médicamente necesarios, así como el 60 % de la pérdida de ingresos cubierta, sujeto a los requisitos legales, los límites de la póliza y los deducibles aplicables. Además, los servicios médicos iniciales que reúnan los requisitos deben recibirse dentro de los 14 días posteriores al accidente.
La cantidad disponible para beneficios médicos también depende de las conclusiones médicas requeridas. El reembolso puede ser de hasta $10,000 cuando un proveedor autorizado determina que la persona lesionada sufrió una condición médica de emergencia. Cuando un proveedor que reúne los requisitos determina que no existió una condición médica de emergencia, el límite es de $2,500.
La cobertura PIP no necesariamente cubre todas las facturas médicas ni la totalidad de los ingresos perdidos. Por eso, conserve copias de sus expedientes médicos, facturas, estados de beneficios y documentos laborales para poder identificar cualquier pérdida que permanezca pendiente.
El requisito de 14 días se relaciona con la elegibilidad para recibir beneficios de PIP y no debe confundirse con el plazo para presentar una demanda.
La cobertura contra conductores sin seguro (UM) puede proporcionar una compensación por ciertos daños cubiertos relacionados con lesiones causadas por un conductor sin seguro. Esto está sujeto a los límites de la póliza, los requisitos de cobertura y la ley aplicable.
La ley de Florida exige que la cobertura UM se ofrezca junto con las pólizas que incluyan determinada cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, a menos que una persona asegurada nombrada en la póliza la rechace por escrito o elija límites más bajos. Por lo tanto, tener seguro de automóvil no demuestra por sí solo que usted cuente con cobertura UM.
Solicite la página de declaraciones, la póliza completa, sus endosos y cualquier formulario de selección o rechazo de la cobertura UM. También revise quién reúne los requisitos para ser considerado una persona asegurada y si la póliza proporciona cobertura acumulable o no acumulable.
Los beneficios UM no duplican los beneficios disponibles mediante ciertas otras fuentes. La ley de Florida también establece un umbral relacionado con las lesiones para recuperar daños por dolor y sufrimiento de una aseguradora UM. Una revisión de la póliza puede ayudar a determinar qué pérdidas podrían reunir los requisitos y qué documentos se necesitan.
Los gastos médicos y los daños al vehículo deben evaluarse por separado. La cobertura UM de Florida cubre pérdidas por lesiones corporales, pero no paga los daños de su vehículo.
La cobertura por colisión, si fue contratada y corresponde a la situación, puede ayudar a pagar las reparaciones o una pérdida total cubierta, sujeta a los términos de la póliza y al deducible.
Cuando hable con su aseguradora, pregunte lo siguiente:
Fotografíe los daños y conserve los presupuestos de reparación, los recibos del servicio de grúa y otros documentos relacionados. Pregunte sobre los requisitos de inspección antes de autorizar reparaciones que podrían modificar pruebas importantes.
La falta de seguro no determina por sí sola si el conductor es legalmente responsable. Una reclamación todavía requiere evaluar la responsabilidad, la relación causal entre el accidente y las lesiones, los daños y las defensas aplicables.
Sin embargo, establecer la responsabilidad y cobrar una compensación son cuestiones diferentes. Aunque una reclamación cuente con fundamento legal, la persona responsable podría tener ingresos o bienes limitados para pagar una sentencia.
Los hechos también podrían justificar una investigación sobre otra parte que posiblemente sea responsable. Por ejemplo, podrían surgir preguntas sobre quién era el propietario del vehículo o si el conductor se encontraba trabajando en el momento del accidente. Sin embargo, ni la propiedad del vehículo ni una relación laboral establecen automáticamente la responsabilidad.
Una evaluación cuidadosa debe considerar tanto el fundamento legal de la reclamación como las posibilidades prácticas de obtener una compensación.
La participación de un conductor sin seguro no elimina la necesidad de documentar lo ocurrido. Su propia aseguradora podría disputar la responsabilidad, la cobertura o el grado en que el accidente causó sus lesiones.
Los registros útiles pueden incluir:
Describa con precisión sus síntomas y limitaciones. Si no está seguro de algún detalle, indique esa incertidumbre en lugar de hacer suposiciones.
Mantenga organizada la correspondencia de seguros según el número de reclamación. Esto facilita distinguir entre una reclamación PIP, una reclamación por colisión y una reclamación UM relacionadas con el mismo accidente.
Después de un accidente, podría recibir una oferta de pago, una liberación de responsabilidad, una autorización médica u otro documento relacionado con la reclamación. Los efectos del documento dependerán de su redacción.
Antes de firmar, identifique lo siguiente:
Si una investigación revela que existe cierta cobertura de responsabilidad civil y una posible reclamación contra un conductor con seguro insuficiente, podrían aplicarse procedimientos adicionales para llegar a un acuerdo. La ley de Florida incluye requisitos de notificación diseñados para proteger los derechos de la aseguradora que proporciona la cobertura contra conductores con seguro insuficiente.
No suponga que toda liberación de responsabilidad se limita al pago descrito en el correo electrónico que la acompaña.
Actualmente, Florida generalmente establece un plazo de prescripción de dos años para las acciones por negligencia, aunque podría aplicarse un plazo más extenso a reclamaciones anteriores. La fecha del accidente, las excepciones aplicables y el tipo de reclamación deben revisarse para determinar el plazo real.
Una reclamación relacionada con un contrato de seguro puede requerir un análisis diferente del plazo de prescripción. Las pólizas también pueden establecer requisitos de notificación y cooperación que deben atenderse antes de que se acerque el plazo para presentar una demanda.
Un abogado debe identificar individualmente los plazos aplicables a cada posible reclamación. Las conversaciones en curso con una aseguradora no deben considerarse una confirmación de que se han protegido todos los plazos.
Una consulta puede ayudarle a aclarar la cobertura y los próximos pasos. Considere llevar sus documentos del seguro, el reporte del accidente, los expedientes médicos y la correspondencia relacionada con la reclamación.
Puede hacer las siguientes preguntas:
Las respuestas dependen de los documentos y de las circunstancias, no simplemente de si el otro conductor tenía seguro.
¿Mi propia cobertura PIP se aplica aunque el otro conductor no tuviera seguro?
Con frecuencia, sí. Por lo general, la cobertura PIP proporciona sus beneficios independientemente de quién haya causado el accidente, sujeta a la regla de 14 días y a las condiciones establecidas por la ley. Determinar si también se aplica la cobertura UM u otra fuente de compensación es una cuestión diferente.
Tengo seguro de automóvil. ¿Eso significa que automáticamente tengo cobertura contra conductores sin seguro?
No necesariamente. La cobertura UM debe ofrecerse junto con una póliza que incluya determinada cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales. Sin embargo, una persona asegurada nombrada en la póliza puede rechazarla o elegir límites más bajos por escrito.
Revise la página de declaraciones de su póliza y cualquier formulario de selección o rechazo de cobertura UM.
¿Mi propia aseguradora pagará las reparaciones de mi vehículo después de un accidente con un conductor sin seguro?
Únicamente si usted tiene cobertura por colisión u otra cobertura aplicable para daños materiales. La cobertura UM se aplica a lesiones corporales, no a los daños del vehículo. Por lo tanto, las reparaciones son una cuestión de cobertura independiente y pueden estar sujetas a su propio deducible.
¿Vale la pena presentar una reclamación contra un conductor sin seguro que no tiene dinero?
Depende de las circunstancias. Una reclamación puede tener fundamento legal, pero cobrar una sentencia puede ser difícil si la persona tiene ingresos o bienes limitados. Por esta razón, normalmente se revisan primero los seguros disponibles y la posible responsabilidad de otras partes.
Si usted sufrió lesiones en un accidente con un conductor sin seguro, podrían surgir preguntas sobre qué cobertura de seguro se aplica, cómo podrían pagarse los gastos médicos y si existen otras fuentes de compensación disponibles.
Inkelaar Law puede revisar las circunstancias y ayudarle a comprender los factores que podrían afectar sus opciones. P
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